Peňažné zdroje pri kúpe nehnuteľnosti

Pri nadobúdaní vášho budúceho domu či bytu má spôsob jeho financovania najdôležitejší vplyv na náklady súvisiace s bývaním. Pokiaľ patríte medzi ľudí, ktorí môžu svoju nehnuteľnosť okamžite zaplatiť „cash“ zo svojich usporených peňazí, srdečne gratulujeme. Väčšina z nás však požadovanú sumu v podobe niekoľko desiatok tisíc Eur k dispozícií nemá. Vtedy prichádza na rad výber najefektívnejšieho finančného mixu, t.j. vyskladanie potrebnej sumy najvhodnejšou kombináciou finančných zdrojov.

Vaše peniaze
Vlastné zdroje predstavujú tú časť financovania kúpy nehnuteľnosti, ktorú máte k dispozícií a je vo vašom vlastníctve. Môže ísť o nasporené peniaze na bankovom účte, taktiež o peniaze nadobudnuté predajom vašej aktuálnej nehnuteľnosti. Z pohľadu banky ide taktiež o zdroje, ktoré máte vyhradené na kúpu nehnuteľnosti a získali ste ich napríklad od rodinných príslušníkov či známych.

Pôžička od rodinných príslušníkov
Pokiaľ časť zdrojov získavate od svojich blízkych, vo väčšine prípadov ide o bezúročnú výpomoc a to je v porovnaní s úverom či hypotékou jednoznačne prijateľnejšia cesta. V závislosti od výšky sumy a doby výpožičky odporúčame spísanie zmluvy o pôžičke a celý proces tak istým spôsobom zabezpečiť. Vyhnete sa prípadným nepríjemnostiam v budúcnosti, nakoľko nikto nedokáže s určitosťou predpovedať, ako sa budú vaše rodinné vzťahy vyvíjať niekoľko rokov dopredu.

Odpredaj starej nehnuteľnosti
Ak získvate peniaze predajom svojej aktuálnej nehnuteľnosti, odporúčame zabezpečenie procesu v súvislosti s platbou riešiť prostredníctvom vinkulačných zmlúv priamo v banke alebo úschovou u notára. Ide o služby za poplatok, ale ako predávajúci tak máte istotu, že svoje peniaze dostanete a pre kupujúceho z toho vyplýva, že predmetnú nehnuteľnosť nadobudne dohodnutým spôsobom.

Kombinácia vlastných a cudzích zdrojov
Jedná sa o najvyužívanejší spôsob financovania kúpy nehnuteľnosti, kedy okrem vlastných zdrojov získavame časť peňazí z banky. Univerzálny odporúčaný pomer vlastných a cudzích zdrojov neexistuje, závisí od bonity klienta (výška príjmov a záväzkov, vek, vzdelanie, spoľahlivosť plnenia záväzkov v minulosti, sociálne hodnotenie klienta,...). Ideálna kombinácia bude iná napríklad u mladého páru s dobrým príjmom, nedisponujúcim žiadnou nehnuteľnosťou, ako pri páre dôchdcov, ktorý sa rozhodol predať svoj väčší byt a zaobstarať si útulný jednoizbák.

Hypotekárny úver
To, v akej percentuálnej výške z celkovej ceny nehnuteľnosti vám banka úver poskytne, závisí okrem vyššie vysvetlenej bonity klienta aj od tzv. bonity nehnuteľnosti (jej technický stav, lokalita v ktorej sa nachádza, vek a vybavenie). Pokiaľ máte do 35 rokov, preverte si možnosť získania hypotéky pre mladých. Vďaka nej totiž získate počas prvých piatich rokov splácania úrok nižší o tri percentá. Okrem veku je dôležitou podmienkou aj výška príjmu. Aktuálne by váš príjem nemal presahovať výšku 1 019,20 Eur. Pri manželoch sa sumu vynásobte dvoma.

Pri riešení otázky hypotekárneho úveru sa poraďte s viacerými odborníkmi a nachádzaniu najvhodnejšieho riešenia neváhajte venovať dostatok času.

Autor: Janka Radimáková