NAJVÄČŠOU HROZBOU PRE RODINY JE AJ V TOMTO ROKU ODKLAD SPLÁTOK.

„Rok 2021 bude v mnohých domácnostiach podobný minulému roku. Bude potrebné, aby rodiny zmenili nastavenie domácich rozpočtov a prehodnotili ďalšie finančné plány,“ tvrdí Katarína Dúbravská, odborníčka na osobné financie z PARTNERS GROUP SK. Rodín, ktorých sa dlhotrvajúca koronakríza finančne dotýka, je čoraz viac. Najväčším rizikom sú pritom aj naďalej odklady splátok hypoték, úverov či pôžičiek, po ktorých Slováci siahli, aby odľahčili svoje rozpočty. No voľné peniaze môžu mať schované aj v nerozumnej spotrebe alebo zle nastavených zmluvách.   

Je zrejmé, že čím dlhšie bude trvať obmedzenie ekonomiky, tým horší finančný dosah bude mať kríza na slovenské domácnosti. Po náročnom minulom roku sa situácia okolo pandémie vôbec nelepší a do finančného stresu sa dostáva čoraz viac rodín. „V dnešných kritických časoch sa ešte viac ako inokedy potvrdila dôležitosť vytvárania finančnej rezervy. Kto rezervu mal, nepotreboval napríklad požiadať banku o odklad splátok hypotéky či úverov,“ hovorí Katarína Dúbravská. Práve tieto odklady splátok a ukončenie odkladov sú podľa odborníčky najväčším ohrozením finančného zdravia rodín aj v tomto roku.

DRUHÝ ODKLAD SPLÁTOK JE NAJKRAJNEJŠIE RIEŠENIE

Rodinám, ktoré v minulom roku siahli na možnosť odkladu splátok úverov a hypoték, sa lehoty odkladov blížia aktuálne ku koncu a mnohé z nich sa môžu dostať do obrovského finančného stresu. „Najčastejšie ide o ľudí pracujúcich v najohrozenejších odvetviach, akými sú napríklad gastro a kultúra. Situáciu v týchto rodinách ešte viac komplikuje aktuálna situácia, ktorá sa nelepší, skôr naopak, neustále zhoršuje. Pokiaľ si nenašli dočasné zdroje príjmov v iných oblastiach, hrozí im dlhotrvajúca špirála dlhov,“ myslí si odborníčka. O ďalší odklad svojich splátok už totiž nemôžu druhýkrát požiadať banku bez zápisu do úverového registra. Banka sa tak na nich bude v budúcnosti pozerať ako na rizikových žiadateľov, čo sa premietne do podmienok pri žiadosti o ďalší úver. „Žiadosť o druhý odklad úveru by mala byť najkrajnejším riešením, po tom, ako ste zvážili skutočne všetky možnosti optimalizácie financií v rodine. Zo skúseností viem, že takmer vždy sa nájdu voľné peniaze v spotrebe domácnosti, a často aj v zle nastavených zmluvách k finančným produktom,“ upozorňuje Katarína Dúbravská. Rovnako vystríha pred omeškaním platieb pri finančných záväzkoch, ktoré by mohlo spôsobiť v budúcnosti rizikovú prirážku k úrokovej sadzbe.

KRÍZA UČÍ DOMÁCNOSTI LEPŠIE HOSPODÁRIŤ

Aj keď najideálnejšia príprava spočíva v predchádzaní problémom a nie v ich hasení, mnohé rodiny sa ocitli práve v opačnej situácii a svoju finančnú situáciu látajú z mesiaca na mesiac. Podľa Kataríny Dúbravskej však môže byť nepriaznivá finančná situácia zároveň aj školou, ako sa naučiť lepšie hospodáriť. „Verím, že ľudia takto naozaj rozumne prehodnotia svoje výdavky a prestanú kupovať veci, ktoré v skutočnosti nepotrebujú. Regulácia spotreby je totiž kľúčová pri riešení aj pri prevencii finančných problémov,“ hovorí. Veľa domácností sa auditu financií začína venovať, až keď ich kritická situácia pritlačí k múru a nemajú na výber. „Je to veľká škoda, lebo takto rodinám mesačne pretekajú pomedzi prsty nemalé peniaze, ktoré by inak mohli použiť práve na vytváranie rezervy na horšie časy, prípadne na zabezpečenie dôchodku cez dlhodobé investovanie, kde pri zhodnotení peňazí zohráva najväčšiu úlohu práve čas,“ upozorňuje odborníčka.

NERUŠTE ZMLUVY, UPRAVTE ICH PODMIENKY A NASTAVENIA

V najväčšom finančnom strese mnohí zvažujú aj rušenie poistných zmlúv, ku ktorým sa viažu mesačné poplatky. Pritom práve tieto poistenia môžu podľa odborníčky zohrať kľúčovú úlohu v najneočakávanejších chvíľach. „Ide napríklad o zmluvy k životnému poisteniu, ktoré odporúčam určite ponechať, no zároveň aj skontrolovať, či sú dobre nastavené. Pri nesprávne nastavenej investičnej stratégii totiž môžete prísť o zaujímavé výnosy,“ varuje Katarína Dúbravská. Ušetriť viete aj pri zmluvách k bežnému spotrebnému alebo sporiacemu účtu, hypotéke a spotrebnému úveru. „Pri niektorých zmluvách vie rodina ušetriť z krátkodobého hľadiska desiatky až stovky eur ročne. Z dlhodobého hľadiska sú to dokonca tisíce eur,“ uvádza.

ODBORNÍČKA RADÍ: TAKTO UŠETRÍTE NA ZMLUVÁCH

    • Spotrebný účet: Tu by som volila jednoznačne účet bez poplatku a výber z akéhokoľvek bankomatu bez poplatku.
    • Sporiaci účet: Rovnako odporúčam účet bez poplatku, s miernym zhodnotením a, samozrejme, nech je likvidný. Peniaze tak na ňom budeme mať kedykoľvek k dispozícii.
    • Hypotéka, spotrebný úver: V oboch prípadoch by som zbytočne drahé úvery, predražené pôžičky s vysokou úrokovou sadzbou a poplatkami refinancovala do lacnejších, prípadne zlúčila do jedného lacnejšieho úveru, čím by sa znížila mesačná splátka.
    • Rôzne poistenia: Pri poistných zmluvách by som využila možnosť porovnať si existujúce krytie. Či by som nemohla mať lepšie krytie za poistné, ktoré momentálne platím, respektíve to isté krytie, ale za nižšie poistné.
    • Investičné programy: Tu by som sa zamerala na to, aké vysoké poplatky sa mi spájajú s investičným programom. Treba si však porovnať všetky poplatky, nielen tie vstupné, zároveň si ustrážiť, aké je tu zhodnotenie a či nám prináša napríklad oslobodenie od dane.

MÁTE HOME OFFICE? ZAČNITE SI SPORIŤ DO REZERVY A INVESTOVAŤ

V značnej výhode sú domácnosti, ktoré nezostali bez príjmu a ich režim sa zmenil iba v tom, že pracujú z domu. Podľa odborníčky ľudia na home office možno v týchto časoch pocítili prebytok peňazí na účtoch. Pri práci z domu totiž ušetria nemalé peniaze na dennom dochádzaní do zamestnania, na obedoch v stravovacích zariadeniach, ale aj denných nákupoch po ceste z práce. Ak sa im podarí odolať lákaniu e-shopov na zľavy, získavajú jedinečnú možnosť vyťažiť z tejto spoločensky náročnej situácie aj niečo pozitívne a začať si tvoriť napríklad finančnú rezervu alebo aj investovať. „Ak má rodina zastabilizované príjmy, stačí sa riadiť jednoduchým pravidlom – ideálnymi finančnými mierami, kde maximálne 40 % z príjmu ide do spotreby, 30 % na hypotéku a úvery, 20 % do dlhodobého investovania a 10 % do železnej rezervy. Všetky ostatné finančné otázky ako refinancovanie hypotéky, poistenie alebo investovanie by som zverila do rúk odborníka,“ dodáva.