JANUÁR KONČÍ. NASTAVILI STE SI FINANCIE NA TENTO ROK SPRÁVNE?

Záujem upratať financie prichádza najčastejšie spolu s novoročnými predsavzatiami, no málokto v ich napĺňaní vydrží až do konca roka. „Dôvodom je nesprávne vytvorený návyk, ale aj nízka miera finančnej gramotnosti,“ tvrdí Marianna Bojdová, odborníčka na osobné financie z PARTNERS GROUP SK. Ak má byť domáci rozpočet zdravý počas celého roka, potrebujete revitalizáciu finančného plánu. Prinášame rady, ako oživíte domáci rozpočet.

Dobrý finančný rok začína dôkladnou analýzou finančných tokov, nastavením cieľov a úpravou plánu. „Prax nám ukazuje, že prevažná väčšina Slovákov nepozná vlastný cash – flow. Len veľmi malé percento vie, kam smeruje väčšia časť príjmov. Prehľad majú len o sumách, ktoré odchádzajú na splácanie hypotéky, či rôznych predražených bezúčelových úverov,“ vysvetľuje Bojdová. Ako pomôcku uvádza pravidlo ideálnych finančných mier 10:20:30:40, ktoré odzrkadľuje zdravý domáci rozpočet. Znamená to, že 10 % z príjmu odkladáte na tvorbu krátkodobej rezervy, 20 % na vytváranie dlhodobých aktív, maximálne 30 % miniete na mesačné splátky úverov a zo zostávajúcich 40 % zabezpečíte bežnú spotrebu, kam patrí strava, oblečenie, doprava, zábava a iné. Dôležité miesto pri plánovaní majú tiež finančné ciele. „Tým najdôležitejším vždy bude finančná rezerva vo výške šesťnásobku mesačného príjmu. Chráni pri nečakaných výdavkoch a pri krátkodobej strate zamestnania,“ upozorňuje odborníčka. 

ZOHĽADNITE AKTUÁLNE POTREBY
Prečo je potrebné robiť inventúru vo financiách? Z jednoduchého dôvodu - aby peniaze tiekli správnym smerom. Finančný trh sa zo dňa na deň mení a finančné inštitúcie pravidelne prichádzajú s novými ponukami. Rovnako sa však menia aj príjmy, ciele, či potreby. „To čo sme vlastnili, alebo riešili pred piatimi, či desiatimi rokmi, dnes už nemusí zodpovedať aktuálnym potrebám,“ hovorí Bojdová. Aktuálny stav zistíte iba podrobnou inventúrou v peňaženkách a na účtoch.    

CASH – FLOW OPTIMALIZUJTE KAŽDÝ ROK
Ako často financie optimalizovať? Podľa odborníkov vždy, keď je treba, ale minimálne raz za rok. „Cieľom má byť dôkladný prehľad o finančných tokoch v domácnosti, správne nastavený finančný  plán, ale aj radosť z toho, že nám finančné záväzky z roka na rok klesajú a naopak, aktíva rastú,“ vymenúva odborníčka. Zároveň prináša jednoduchý návod, ako s analýzou výdajov začať.

1. Výdaje rozdeľte do dvoch stĺpcov.
2. V prvom stĺpci uvediete výdaje, ktoré idú na bežnú spotrebu, ako je napríklad strava, drogéria, zábava, deti, energie, ale aj neduhy ako fajčenie či alkohol.
3. Do druhého stĺpca vpisujete výdaje spojené s finančnými produktami, ktoré využívate. Tie však rozdelíte na samostatné kategórie. 
4. V prvej kategórii uvádzate všetky splátky spotrebných úverov, hypotéky, pôžičiek (pasíva).
5. Do druhej kategórie vypíšete výdaje, ktoré idú na tvorbu rezervy, zabezpečenie dôchodku (aktíva).

VOĽNÉ PENIAZE HĽADAJTE V SPOTREBE
Podľa prieskumu Nadácie Partners a agentúry Focus až 85 % Slovákov má neprimeranú spotrebu. „Vidím to v praxi. Je bežné, že trojčlenná rodina minie na stravu mesačne aj 500 či 600 eur. Po vypracovaní podrobnej analýzy osobných financií práve spotreba býva obrovským prekvapením aj pre mojich klientov,“ opisuje skúsenosti Bojdová. Vysoké výdavky bývajú tiež spojené s voľnočasovými  aktivitami, ale aj s výdavkami na tabak u fajčiarov. „Tento zlozvyk stojí klienta mesačne aj 100 eur. Za rok je to tak neuveriteľných 1 200 eur,“ vyratúva. Ďalšou rizikovou kategóriou sú emočné nákupy počas výpredajov, kedy nakupujete aj to, čo nepotrebujete. Ako sa im vyvarovať? Podľa odborníčky jedine dôkladným prehľadom a sledovaním výdavkov. „Zapisujte si aspoň dva – tri mesiace všetky výdavky a  položky do prehľadnej tabuľky, len tak zistíte, koľko a na čo míňate,“ radí.

NEZABÚDAJTE AKTUALIZOVAŤ POISTNÉ ZMLUVY 
Aj keď poistné zmluvy uzatvárate na dlhší čas, musia zohľadňovať aktuálne potreby. „Finančné inštitúcie pravidelne aktualizujú parametre svojich produktov, či už pri životnom alebo neživotnom poistení, ale aj spotrebných úveroch. S tým súvisia rôzne benefity či výhodnejšie podmienky na jednotlivých zmluvách,“ tvrdí Bojdová a uvádza príklady, prečo sa oplatí skontrolovať zmluvy každý rok.  

• Poistenie nehnuteľnosti, alebo domácnosti

Máte uzatvorenú zmluvu poistenia nehnuteľnosti, alebo domácnosti, za ktorú platíte ročne 100 eur. Pri aktualizácii zmluvy po roku možno neušetríte, no viete získať zo strany poisťovne benefity pri rozšírenom krytí rizík.

• Životné poistenie

Uzatvorili ste zmluvu o životnom poistení, no poisťovňa v rámci inovácií príde po roku s vylepšenou ponukou poistných plnení pri niektorých rizikových pripoisteniach. Jednoduchým servisným úkonom na aktuálnej zmluve môžete získať lepšie a výhodnejšie krytie.

• Bežný účet

Pred rokom ste si v banke otvorili bežný účet s mesačným poplatkom 6 eur. V ponuke sú však i účty bez poplatkov za vedenie. Ročne tak môžete ušetriť 72 eur a presmerovať ich  napríklad do vytvárania rezervy.